국민연금 중 노령연금 vs 유족연금, 무엇을 선택해야 할까? – 실제 사례로 보는 수령액 손익 비교

 

우리 사회는 고령화가 빠르게 진행되고 있다. 65세 이상 인구는 이미 전체의 18%를 넘어섰고 국민연금 수령 인구도 꾸준히 증가하고 있다. 그러나 국민연금을 수령하는 도중 배우자가 사망하거나 예상보다 수령 기간이 짧아지는 경우 ‘내가 낸 만큼 받지 못한 것 같다’는 불만이 자주 나온다. 특히 남편이나 아내 중 한 사람이 먼저 사망했을 때 남은 배우자가 어떤 연금을 선택하느냐에 따라 노후 생활 수준은 완전히 달라질 수 있다. 이때 대부분의 사람은 ‘유족연금’이라는 말은 들어봤지만 유족연금이 얼마나 나오는지 기존의 노령연금과 중복 수급이 가능한지 선택에 따라 어떤 차이가 생기는지 정확히 이해하지 못한다.

이 글에서는 유족연금의 개념과 수급 기준, 노령연금과 병합 수급 시 실제 금액 변화, 사망, 이혼, 단혼 등 다양한 시나리오에서 수익 비교를 해보자 어떤 연금을 선택하느냐에 따라 남은 20년의 수입 구조는 완전히 바뀔 수 있다.

국민연금 수령 중 유족연금이란 무엇인가? – 사망 시 적용되는 구조

 유족연금 기본 정의

유족연금은 국민연금 가입자 또는 수급자가 사망했을 경우 그 사람에게 생계를 의존하던 유족이 일정 금액의 연금을 매달 정기적으로 받는 제도다.

 수급 대상이 되는 유족

유족 구분	수급 가능 여부
배우자	가능 (주 대상자)
자녀 (18세 미만)	가능 (단, 기간 제한)
부모 (60세 이상)	가능 (배우자·자녀 없을 경우)

 실무적으로는 배우자가 수급 대상자의 95% 이상을 차지한다.

 유족연금 수급 기준

• 가입 중 사망: 최소 10년 이상 가입 필요
• 노령연금 수급 중 사망: 별도 요건 없이 유족에게 전환 가능
• 연금 개시 전 사망: 최소 가입 기간 충족 시 수급 가능

 중요한 포인트:

 유족연금은 “추가로 받는 연금”이 아니라 기존 연금의 일정 비율을 승계해서 받는 구조다.

 유족연금 지급액 (2025년 기준)

사망자 가입 기간	유족 연금 비율
10년 미만	40%
10년 이상 ~ 20년 미만	50%
20년 이상	60%
30년 이상	70% (최고)

 

예: 남편이 매월 100만 원의 국민연금을 받고 있었고 가입 기간이 25년이었다면 → 배우자 유족연금은 월 60만 원

국민연금 수령 중  유족연금 vs 노령연금, 병합 수급 구조와 선택 조건

 핵심 질문: "내 연금도 받고, 유족연금도 받을 수 있나요?"

결론부터 말하면 둘 다 받을 수는 있지만, 100% 병합 수급은 안 된다.

 병합 수급 원칙 (2025년 기준)

• 유족연금 + 본인의 노령연금을 동시에 받을 경우
  → 더 많은 금액을 전액 수령하고 적은 금액은 일부(0~50%)만 지급

 수령 구조 정리:

상황	수령 방식
유족연금이 더 많음	유족연금 전액 + 노령연금 일부 수령
본인 노령연금이 더 많음	노령연금 전액 + 유족연금 일부 수령

 

유족연금 일부 지급 비율 (2025년 기준)

본인 노령연금 수준	유족연금 일부 지급 비율
0~30만 원	유족연금의 50% 수령 가능
30~60만 원	유족연금의 40% 수령 가능
60~90만 원	유족연금의 30% 수령 가능
90만 원 이상	유족연금의 20% 수령 가능

 예시 시나리오:

• A 씨: 본인 노령연금 85만 원
• 유족연금 수급 대상(남편 사망 후 월 60만 원)

→ 수령 구조:
▶ 본인 연금 85만 원 전액 + 유족연금 30% (18만 원)
▶ 총수령액: 월 103만 원

국민연금 수령 중  유족연금 실제 사례 비교: 유족연금 선택 시 얼마나 차이 날까?

 시나리오 1: 본인 연금 수령 중 배우자 사망

• 아내: 노령연금 월 65만 원 수령 중
• 남편: 노령연금 월 90만 원 수령 중 → 사망

→ 아내는 유족연금 선택 가능

  선택 ①:

• 본인 연금 65만 원 + 유족연금 20% = 18만 원
  → 총수령: 83만 원

  선택 ②:

• 본인 연금 포기 + 유족연금 90만 원 전액 수령

 손익 비교:
▶ 83만 원 vs 90만 원
▶ 유족연금 전액 수령이 더 유리

 시나리오 2: 배우자 생전에 수급 없이 사망

• 남편: 국민연금 20년 가입 후 연금 수령 전 사망
• 아내: 노령연금 없음

→ 아내는 유족연금 60% (예상 기준 60만 원) 전액 수령 가능

 시나리오 3: 이혼 후 재혼한 경우 유족연금은 누구에게?

이혼한 배우자와 재혼한 배우자가 모두 존재할 경우,
▶ 유족연금은 재혼 배우자가 수급 대상
단, 이혼 배우자가 양육권자이거나 일정 기간 이상 생계를 같이 한 경우,
▶ 지급 권리를 둘이 나누는 복합 구조 가능

   법적 분쟁 소지 있음 → 사전 설계 필요

국민연금 수령 중 유족연금 수급 전 필수 체크포인트 5가지

항목	체크 내용
가입 기간	사망자 가입 기간이 10년 이상인지 확인
본인 연금 여부	이미 본인 명의의 연금 수령 중인지
병합 수급 시 금액 비교	어떤 조합이 실수령액이 높은지 시뮬레이션
유족 자격 요건 충족 여부	사망 당시 혼인 상태 유지, 동거 여부 등
이혼·재혼 이력 여부	수급권이 복수자에게 갈라질 수 있음

전략 팁:

▶ 남편이나 아내가 국민연금을 수령 중인 경우
▶ 사망 시점에 따라 유족연금 지급 구조가 달라지기 때문에 사전에 생존 배우자의 수령액 대비 분석을 해두는 게 가장 중요하다.

국민연금 수령 중 유족연금은 '감성'이 아니라 '계산'으로 판단해야 한다

누구나 한 사람을 먼저 떠나보낼 수 있다. 그 이후, 남은 사람에게 유족연금이라는 제도는 단순한 위로가 아니라 노후 생계의 실질적 기반이 된다. 하지만 감정적으로 ‘그 사람 연금이니까 받기 싫다’는 식으로 거절하거나 제도를 제대로 이해하지 못해 손해 보는 경우도 많다. 이제는 숫자로 판단해야 한다. 실제 수령액이 어떤 조합에서 더 높은지 비교하고, 병합 수급 구조를 정확히 이해해야 한다.

유족연금은 단순히 받는 제도가 아니라 “언제, 누구와, 어떤 방식으로 수령할지를 설계하는 제도”다.

 실전 요약 정리:

상황	전략
연금 수령 중 사망	유족연금 vs 본인 연금 병합 수령 판단 필요
둘 다 연금 수령 중	연금 액수 비교 → 높은 쪽 전액 + 낮은 쪽 일부 수령
연금 수령 전 사망	가입 기간 10년 이상이면 유족연금 단독 수급 가능
이혼·재혼 관계	수급권 분할 발생 가능 → 사전 서류 정리 필수