국민연금 중 장애연금 수급자의 유족연금 설계와 배우자 보호 전략-사망 이후 가족의 소득 지키는 법

국민연금의 장애연금은 장애 등급을 인정받은 사람에게 매달 정기적으로 지급되는 생활형 소득지원 연금이다. 하지만 수급자가 사망할 경우 이 장애연금은 자동으로 종료된다. 그런데 여기서 가족, 특히 배우자나 자녀가 의존하고 있던 생활 기반이 한순간에 무너지는 문제가 발생한다. 그렇다면 이 질문이 자연스럽게 생긴다. “장애연금 수급자가 사망하면 남은 가족은 어떤 연금을 받을 수 있나요?”, “장애연금과 유족연금은 중복해서 받을 수 있나요?”, “배우자가 장애가 있어도 유족연금 받을 수 있나요?” 이 질문들에 정확히 답하려면 장애연금 수급자의 국민연금 납입 이력, 사망 시점의 장애등급과 연금 수령 상태, 유족의 소득 상태 및 수급 자격, 등을 모두 분석해야 한다.

 

아주 복잡하지만 장애연금 수급자가 사망했을 때 유족이 받을 수 있는 연금 종류, 중복 수급 여부와 선택 전략, 배우자나 자녀 보호를 위한 설계 포인트를 자세히 알아보자.

국민연금 중 장애연금 수급자가 사망하면 어떤 연금이 지급되나?

 핵심 원칙: 장애연금은 본인 사망 시 종료되며, 유족에게는 유족연금으로 전환 가능

장애연금은 수급자 개인의 생존을 전제로 한다. 따라서 장애연금 수급자가 사망하면 그 즉시 연금 지급은 중단된다. 하지만 수급자가 국민연금 보험료를 일정 기간 이상 납부했고 유족 요건을 충족한 배우자나 자녀가 있다면 유족연금으로 전환하여 수령 가능하다.

 요약 구조:

상황	연금 종료	지급 대상	조건
생존 중	장애연금	본인	장애등급 1~3급 인정 시
사망 시	유족연금	배우자·자녀	국민연금 납입 이력 + 유족 요건 충족 시

 유족연금 전환을 위한 조건 (2025년 기준)

• 장애연금 수급자 본인이 국민연금 가입 기간 10년 이상
• 사망 당시 가입자, 수급자, 납입 종료 후 10년 이내

유족이 다음 중 하나에 해당:

유족 구분	조건
배우자	혼인 관계 유지 중, 별도 소득 기준 없음
자녀	만 19세 미만 or 장애등급 2급 이상
부모	수급자 사망 시 60세 이상일 경우 가능

 정리:

장애연금은 본인이 살아 있는 동안만 가능하지만 사망 시 유족이 있다면 유족연금으로 자동 전환되지 않고, 신청 후 지급됨.

국민연금 중 유족연금과 다른 연금 간의 ‘중복 수급’ 조건과 선택 전략

 국민연금 유족연금은 다른 연금과 중복 수급이 어렵다

국민연금 제도에서는 한 사람이 2개 이상의 연금을 동시에 받을 수 없도록 규정하고 있다.

즉,

• 유족연금 + 본인의 국민연금 노령연금
• 유족연금 + 기초연금
• 유족연금 + 장애연금

▶ 이 경우에는 ‘택1 또는 일부 감액 수급’만 가능하다.

 배우자가 이미 본인의 노령연금이나 장애연금을 수령 중이라면?

상황	선택 구조
본인 노령연금 + 유족연금 발생	둘 중 높은 연금 전액 + 낮은 연금 일부
본인 장애연금 + 유족연금	택1 (선택)
기초연금 + 유족연금	유족연금 영향 없음 (기초연금은 별도)

 

예시:

• 배우자가 매달 본인 명의 노령연금 80만 원 수령
• 사망한 배우자의 유족연금이 70만 원으로 산정
  → 이 경우: 본인 노령연금 80만 원 + 유족연금 일부(30%)만 추가 수급 가능

 중복 수급 전략 요약

유형	전략
유족이 연금 미수령자	유족연금 100% 수령 가능
유족이 노령연금 수령 중	금액 비교 후 고액+저액 일부 전략 선택
유족이 장애연금 수급자	하나만 선택 수급

 팁:

• 사망 전 생존 배우자의 연금 수급 상태를 미리 확인해 어떤 선택이 총액 기준으로 유리한지 사전 시뮬레이션 필요

배우자 보호 전략 – 연금 소득을 사망 후에도 이어가는 법

 전략 1: 국민연금 납입 이력을 최대한 유지하라

▶ 유족연금 수급 여부는 본인의 국민연금 가입 기간이 10년 이상일 때 가장 안정적이다.

 팁:

• 장애연금 수급 중에도 ‘임의가입’ 또는 ‘추납’을 통해 국민연금 납입 이력 유지 가능

▶ 예: 장애연금 수급자는 보험료 면제 대상이라도 스스로 보험료 납입을 이어갈 수 있음

 전략 2: 생전 연금 수령액이 적더라도, 유족연금은 ‘평균소득 기준’으로 책정

▶ 유족연금은 사망한 사람의 연금 수령액과 무관하게 평균소득 월액 × 일정 비율로 계산된다.

즉, 장애연금 수급액이 작다고 해서 유족연금이 무조건 작게 나오지는 않는다.

 예시:

• 장애연금 수급액: 월 70만 원
• 유족연금 산정 기준: 평균소득 기준 월 95만 원
  → 배우자 수령 가능 금액: 약 70만 원

 전략 3: 생존 배우자가 60세 이상일 경우 유족연금 수령 시기 조정 전략 가능

▶ 유족연금은 배우자가 60세 이상일 경우 전액 수령
▶ 그 이전에는 일부 또는 조건부 지급

 전략:

• 생존 배우자가 아직 60세 미만인 경우 본인의 사망 이후 60세가 되는 시점에 유족연금 신청을 맞추면 더 많은 금액 수령 가능

 전략 4: 기초연금과의 병합 여부 고려

▶ 유족연금은 국민연금 체계
▶ 기초연금은 별도 복지체계

▶ 따라서 유족연금 수령 여부는 기초연금과는 중복 수급이 가능하다.

단, 유족연금이 많아질수록
▶ 기초연금의 소득인정액 기준을 초과해
▶ 기초연금이 감액될 수 있다.

 요약:

• 유족연금: 본인의 가입 이력 기반
• 기초연금: 배우자의 소득과 재산 기준→ 사전 시뮬레이션 필요

국민연금 중 장애연금 수급자가 사망 시 실제 사례로 보는 유족연금 설계 시뮬레이션

 사례 A: 장애연금 수급자 사망 → 배우자가 유족연금 수령

• 남편: 장애연금 수급자, 가입 기간 14년
• 사망 당시 장애 2급
• 아내: 연금 수령 없음, 63세
  ▶ 유족연금 신청 → 월 71만 원 수령 결정

 사례 B: 배우자도 본인의 노령연금 수령 중

• 남편: 장애연금 수급자, 가입 기간 12년
• 아내: 노령연금 수급자, 월 84만 원
  ▶ 남편 사망 후 유족연금 67만 원 산정
  → 아내는 본인 노령연금 84만 원 + 유족연금 일부(20만 원) 추가 수령 결정

 사례 C: 자녀가 유족연금 수령자

• 부모 모두 사망
• 자녀: 18세, 고등학생
  ▶ 유족연금 신청 후 만 19세까지 매달 50만 원 수령
  ▶ 이후 자동 종료됨

국민연금 중 장애연금 수급자가 사망 이후, 배우자 소득을 지키는 가장 현실적인 방법은 '유족연금 설계'

장애연금은 살아 있는 동안에만 지급되는 연금이기 때문에 수급자 본인이 사망하면 자동으로 소멸한다.

그러나 장애연금 수급자라고 해도 국민연금 가입 이력이 충분하다면 사망 이후 배우자나 자녀는 유족연금을 수령할 수 있다.

중요한 건 이 연금은 ‘자동’으로 주어지지 않으며,
▶ 사전 납입 이력,
▶ 유족의 연령과 소득 구조,
▶ 다른 연금과의 중복 여부 등을 고려해 전략적으로 선택과 설계를 해야 한다는 점이다.

 유족 보호 전략 요약표

항목	전략
국민연금 가입기간	최소 10년 이상 유지
장애연금 수령 중	임의가입 통해 이력 늘리기
유족연금 수급 가능자	배우자 60세 이상 or 자녀 19세 미만
중복 수급	다른 연금과 비교 후 택1 또는 일부 수급
기초연금과 병합	가능하나 소득인정액 주의