국민연금과 주택연금, 동시에 받을 수 있을까? 복수연금 전략 가이드
은퇴 이후 가장 큰 걱정은 매달 들어오는 현금 흐름이다. 많은 사람들이 국민연금 수령만으로 노후가 충분할 거라 기대하지만,
현실은 대부분의 경우 월 80만 원~100만 원 수준의 국민연금으로는 주거비, 의료비, 생활비를 감당하기에 턱없이 부족하다.
특히 자산은 있지만 현금이 부족한 은퇴자들에게는 국민연금 외에 또 다른 안정적인 소득원이 필수적이다.
이때 활용할 수 있는 수단이 바로 '주택연금’이다. 주택연금은 자신이 소유한 주택을 담보로 맡기고 평생 매달 일정 금액을 받는 구조로 현금 유동성이 부족한 은퇴자에게 가장 현실적이고 장기적인 소득원이 될 수 있다.
이번 글에서는 국민연금과 주택연금을 동시에 받을 수 있는지 여부와 두 제도를 통합할 때의 장단점, 사례 기반의 전략적 조합 방법까지 실전 중심으로 상세히 설명한다. 지금 집은 있지만 소득이 부족한 은퇴자라면 이 글은 당신의 노후 재정 생존을 위한 실질적 복수 연금 설계 가이드가 될 것이다.
국민연금과 주택연금, 동시에 수령 가능한가?
결론부터 말하면: 가능하다
국민연금과 주택연금은
▶ 운영 주체도 다르고
▶ 지급 방식도 다르기 때문에 동시에 수령이 가능하다.
| 항목 | 국민연금 | 주택연금 |
| 운영 주체 | 국민연금공단 | 한국주택금융공사 |
| 수령 기준 | 납입 이력 + 가입 기간 | 주택 소유 + 연령 조건 |
| 지급 방식 | 종신 연금 (노령연금) | 주택 담보 기반 종신 지급 |
| 수령 가능 여부 | 납입 완료 후 신청 | 조건 충족 후 신청 가능 |
| 동시 수령 가능성 | 가능 | 가능 |
즉, 국민연금 수령 자격을 충족한 상태에서
주택연금 조건(만 55세 이상, 시가 9억 원 이하 1주택 보유)을 만족한다면
▶ 별도의 제한 없이
▶ 두 연금을 동시에, 매월 수령할 수 있다.
주택연금의 핵심 구조 이해 – 현금화 가능한 부동산 수익
주택연금 기본 구조 요약
| 항목 | 조건 |
| 신청 가능 나이 | 만 55세 이상 (배우자 포함) |
| 주택 보유 조건 | 본인 또는 배우자 명의 1주택 보유 (시가 9억 원 이하) |
| 수령 방식 | 매월 일정액 종신 수령 |
| 주택 처분 여부 | 거주 유지, 소유권은 유지되며 담보만 설정 |
| 상속 | 사망 시 금융 공사가 집을 처분해 정산 후 잔액은 상속 가능 |
주택을 팔지 않고도
▶ 거주 유지 + 현금 수령 + 소득 확보
가 모두 가능하다는 점에서
노후 현금 흐름 확보에 매우 유리한 구조
국민연금 + 주택연금 복수 수령 전략 – 왜 중요한가?
국민연금 하나만으로는 노후 생활이 불안정할 수 있다. 여기에 주택연금을 결합하면 다음과 같은 장점이 생긴다.
장점 요약
| 항목 | 설명 |
| 수입 다변화 | 하나의 연금이 줄거나 지연되더라도 다른 연금으로 보완 가능 |
| 유동성 확보 | 주택연금으로 매달 현금 유입 확보 → 비상시 의료비, 생계비 대비 |
| 종신 소득 보장 | 국민연금 + 주택연금 모두 사망 시까지 지급됨 |
| 거주 안정성 유지 | 주택연금 가입해도 집에서 계속 거주 가능 |
| 세금 부담 없음 | 주택연금은 과세 대상 아님 → 소득세 부담 없음 |
국민연금, 주택연금 복수 연금 수령 시 발생하는 3가지 대표 시나리오 분석
시나리오 A: 집은 있지만 소득은 없는 은퇴자
- 상황: 60세 은퇴자, 국민연금 월 85만 원
- 자산: 수도권 시가 6억 원 주택 보유, 현금자산 거의 없음
- 선택 전략: 주택연금 즉시 신청
→ 월 약 100만 원 추가 수령
→ 총 월 수령액 185만 원 확보
결과:
▶ 현금 유동성 확보
▶ 국민연금 + 주택연금 = 복수 종신 소득 구조 완성
시나리오 B: 부부 모두 국민연금 수급자 + 1주택 보유
- 상황: 부부 각각 국민연금 수령 중 (각각 80만 원, 총 160만 원)
- 자산: 시가 7억 원 아파트 1채
- 전략: 부부 공동명의로 주택연금 신청
→ 월 90만 원 추가 수령 가능
→ 총 수령액 250만 원 이상 확보
결과:
▶ 단독 수령보다 가구 단위 소득 확대
▶ 주택연금 수령액도 부부 나이 평균으로 산정됨 → 유리한 구조 설계 가능
시나리오 C: 퇴직연금과 국민연금 + 주택연금까지 동시에 수령
- 상황: 63세 남성, 국민연금 월 90만 원, IRP 월 50만 원
- 자산: 5.5억 원 단독주택 보유
- 전략: IRP는 65세 이후 수령 예정, 주택연금은 즉시 신청
→ 주택연금 월 90만 원 수령
→ 국민연금 + 주택연금으로 180만 원 확보, IRP는 후반 수령으로 소득 분산
결과:
▶ 소득 시기 분산 → 세금 구간 회피
▶ 연금소득세 부담 없음 → 실수령액 최대화
주택연금 가입 시 주의할 점 5가지
1. 주택 가격은 시가 9억 원 이하만 가능
- 공시가격 아님, 실거래가 기준
- 초과 시 가입 불가
- 단, 부부가 각각 주택을 보유 중이면 1주택 처분 후 단일 보유 조건 충족 필요
2. 다주택자는 일정 조건에서 예외 허용
- 부부 중 1인 명의로 주택을 보유하고
→ 나머지 주택은 3년 이내 처분 약정 시 가입 가능 - 임대 수익용 다세대 주택 보유 시 제한 있을 수 있음
3. 사망 시 주택 처분 후 상속 가능하나 일부 제한 존재
- 대출 형식이므로
→ 공사에서 집을 매각한 뒤 잔액만 상속 가능
→ 주택 가격 하락 시 상속액이 줄어들 수 있음
4. 일정 소득 기준에 따라 연금소득세는 면제되나
주택연금은 비과세 구조
- 국민연금과 다르게
→ 주택연금은 과세 대상 소득이 아님
→ 연금소득세 구간 계산 시 포함되지 않음
5. 중도해지 시 페널티 발생
- 주택 처분 또는 거주 중단 시
→ 해지 가능하나
→ 수령액 일부 환수 또는 정산 필요
국민연금 + 주택연금 통합 설계 전략 4단계
STEP 1: 내 국민연금 예상 수령액 정확히 확인
- ‘내 연금’ 사이트에서 월 수령액, 개시 나이 확인
- 조기/정상/연기 수령 여부 전략 설정
STEP 2: 주택 시세 확인 및 신청 가능 여부 점검
- KB시세 또는 한국부동산원 기준
→ 시가 9억 원 이하 여부 확인 - 1주택 요건 충족 여부 검토
STEP 3: 수령액 시뮬레이션 및 유동성 점검
- 국민연금 + 주택연금 합산 수령액 계산
- 주택연금 수령 방식: 종신형, 정액형, 대출 상환형 선택 가능
STEP 4: 종신 소득 흐름을 기준으로 재무 설계
- 국민연금은 최소 생활비
- 주택연금은 비상 지출 + 장기 치료비 + 여유 자금 활용
복수 연금 구조는
▶ 생활 안정 + 예측 가능 + 노후 스트레스 해소라는 3대 효과를 동시에 제공한다.
집을 팔지 않아도, 현금으로 바꿀 수 있는 전략이 있다
국민연금은 당신의 노동이 만든 자산이고 주택연금은 당신의 부동산이 만든 자산이다. 이 둘은 성격은 다르지만
▶ 목적은 동일하다: 노후 생존을 위한 현금 확보
지금 당신이
▶ 주택은 보유하고 있지만
▶ 소득이 부족하다면,
국민연금만 바라보기보다는 주택연금이라는 또 하나의 축을 반드시 설계에 포함해야 한다.
전략 요약:
| 전략 항목 | 내용 정리 |
| 국민연금 수령 | 63~65세 개시 / 연기 수령 전략 검토 |
| 주택연금 수령 | 55세 이상 / 시가 9억 이하 / 1주택 조건 충족 시 신청 |
| 수령 조합 | 월 150만~250만 원 이상 복수 수령 가능 |
| 과세 구조 | 국민연금은 조건에 따라 과세 / 주택연금은 비과세 |
| 설계 방법 | 시뮬레이션 + 수령 시기 분산 + 장기 현금흐름 전략 적용 |
국민연금은 연금의 기본이고 주택연금은 당신의 자산을 소득으로 바꾸는 전략이다.
두 개의 연금을 같이 받는 순간 노후의 불안은 현금 흐름으로 사라지기 시작한다.